三井住友銀行のOliveフレキシブルペイは、一般／ゴールド／プラチナプリファードの3種類。
結論から言うと、どれが得かは基本 年間の「通常利用（＝クレカ積立以外）」で決まります。
この記事で分かること：
あなたの年間利用額（通常利用＋積立）だと、3枚のうちどれが一番ポイントが残るか（＝損益分岐点）が分かります。
※還元率・条件は執筆時点（2025/12）の情報です。最新情報は公式サイトで確認してください。
30秒診断：あなたに合うOliveはどれ？（※通常利用＝積立以外）
Q1. 「通常利用（積立以外）」は年いくらになりそう？
- A：〜99万円（目安：月〜8.2万円）
- B：100〜299万円（目安：月8.3〜24.9万円）
- C：300万円以上（目安：月25万円〜）
Q2. SBI証券のクレカ積立（月10万円など）をやる？
- やる / やらない
Q3. 通常利用が「年10万円未満」になりそう？
- YES → 注意：この場合、積立ポイントが 0% になる条件に引っかかることがあります（積立目的でも、通常利用の最低ラインは割らないのが安全）。
診断結果（結論）
【A：通常利用が年100万円未満】
▼公式で確認する（一般）
【B：通常利用が年100万円以上になりそう】
▼100万円特典・年会費条件を公式で確認する（ゴールド）
【C：通常利用を年300万円以上で“継続”できる】
▼年会費と特典条件を公式で確認する（プラチナプリファード）
追加判定（積立をやる人だけ）
- 通常利用が年100万/300万/500万付近で、積立込みの差が広がりやすい
- 特に 年500万円超まで行くなら、プラチナは強い側に寄りやすい（積立還元の段階が上がるため）
前提（ここだけ押さえればOK）
用語
- 通常利用：クレカ積立以外のカード決済
- 積立：クレカ積立（この記事では月10万円で固定して比較）
注意（積立の還元率が0%になる条件がある）
- 一般：通常利用年10万円未満だと、積立の還元率が0%
- ゴールド：通常利用が100万円未満のとき
- 通常利用 10万円以上なら積立 0.75%
- 通常利用 10万円未満なら積立 0%
- プラチナプリファード：通常利用が500万円未満のとき
- 通常利用 300万円以上なら積立 2.0%
- 通常利用 300万円未満なら積立 1.0%
ポイント獲得シミュレーション（結論をグラフで確認）
- 毎月の利用額を決めて、1年間使った場合のポイント推移を比較します。
- 縦軸は（獲得ポイント − 年会費）。初期値がマイナスなら年会費分からスタートします。
- ポイントは付与タイミングが実際は分散しますが、見やすさのため「決済と同時に付与」として扱います。
1. クレカ積立なしの場合
ケース1：通常利用 月10万円（年120万円）
見るべきポイント：「通常利用が年100万円を超えた瞬間、ゴールドが強くなる」
結論：
- 年100万円未満 → 一般が有利
- 年100万円到達 → ゴールドが最有利（10,000pt＋翌年以降年会費無料運用が効く）
- 月10万円程度ではプラチナプリファードは年会費を回収しにくい
ケース2：通常利用 月30万円（年360万円）
見るべきポイント：「年300万円を超えると、プラチナの100万円ごとの1万ptが効いて逆転しやすい」
結論：
- 月30万円クラスでは、プラチナプリファードが最有利になりやすい
（100万円ごとの10,000ptが3回入るのが大きい）
2. クレカ積立あり（月10万円）の場合
ここからは積立 月10万円を追加します。
ケース3：通常利用 月10万円＋積立 月10万円
見るべきポイント：「通常利用が年100万円を超えたとき、ゴールドの積立還元（1.0%）が効いて差が開く」
結論：
- 積立なしより、一般 vs ゴールドの差が大きくなる
- 通常利用が年100万円以上なら、ゴールドが強い
ケース4：通常利用 月30万円＋積立 月10万円
見るべきポイント：「年300万円を超えると、プラチナの積立還元が1.0%→2.0%に上がって差が開く」
結論：
- 積立なしより、プラチナ vs ゴールドの差が広がる
- 年300万円以上を継続する人はプラチナプリファードが有利
ケース5：通常利用 月50万円＋積立 月10万円
見るべきポイント：「年500万円超で積立還元が3.0%になり、積立だけで年36,000pt級になる」
結論：
- プラチナプリファードが突出して強い
- 理由は2つだけ：
- 年500万円超で積立3.0%
- 100万円ごとの10,000ptが最大（4回）入りやすい
FAQ（よく迷うところだけ）
Q1. クレカ積立をやらないなら、判断はシンプル？
はい。基本は通常利用が年100万円に届くかだけ見ればOKです。
- 届かない → 一般
- 届く → ゴールド
- 年300万円超が継続 → プラチナプリファードも検討
Q2. 積立の還元率が0%になるのはどんなとき？
本文の前提どおり、通常利用が小さすぎると積立が0%になります。
積立目的でも、まずは通常利用の最低ライン（10万円など）を割らないよう注意です。
Q3. プラチナプリファードは結局、年いくらから“元が取れる”？
目安は通常利用が年300万円以上を継続できる人。
年会費33,000円を回収するには、通常還元（1.0%）だけでなく、100万円ごとの10,000ptや積立還元アップが効く領域に入る必要があります。
まとめ（もう一度だけ）
- 年100万円未満（通常利用） → 一般
- 年100万円以上になる（通常利用） → ゴールド
- 年300万円以上を継続（通常利用） → プラチナプリファード
- 積立（月10万円）を入れると、100万／300万／500万付近で差が一気に広がる
今日やること
「去年のカード利用額（積立以外）」を家計簿アプリ or 明細で確認して、冒頭のA/B/Cに当てはめればOK。
当てはめたら、上の「A/B/Cの公式確認ボタン」を押して、年会費・特典の条件だけ見てから決めればOK。
参考：3カード概要（最低限だけ一覧）
| カード | 年会費 | 通常利用 | 積立 | 重要な条件 |
|---|---|---|---|---|
| 一般 | 0円 | 0.5% | 0.5% | 通常利用年10万円未満は積立0% |
| ゴールド | 5,500円 | 0.5% | 1.0% | 通常利用年100万円で翌年以降年会費無料＋10,000pt |
| プラチナプリファード | 33,000円 | 1.0% | 最大3.0% | 100万円ごとに10,000pt（最大40,000pt）／通常利用額で積立還元率が変動 |
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