クレジットカードのリボ払いは、支払元金を毎月設定できる支払方法です。
結論から言うと、設定内容によっては超高額な手数料を支払うことになります。
この記事で分かること：
あなたの状況が「残高◯万円、毎月◯円」なら、未来の総支払がだいたい見えます。
まず結論！
- リボ手数料は「前月末の残高 × 年率（15%〜17.64%）÷12」で毎月かかります。
- 「毎月の支払い額が小さい」ほど、手数料が長期間ついて回り、総支払額が跳ねます。
- 例：元本30万円を“最低に近い支払い”で回すと、完済まで約7年半・手数料18.1万円（元本の約60%） という結果になりました（後述）。
この記事では、あなたが知りたいこれを一直線で出します。
「リボ残高」と「毎月の支払額」から、完済まで何カ月かかり、手数料が総額いくらになるか
まず押さえる：楽天カードのリボ手数料と最低支払のルール
手数料の計算（ここが本体）
- お支払い月のリボ手数料＝お支払い前月末残高 × 実質年率（15.00%〜17.64%）÷12
- 年率はカードで違います：
- 楽天ブラックカード／楽天プレミアムカード：15.00%
- それ以外（楽天カード等）：17.64%
年率17.64%は、ざっくり月1.47%。
残高30万円なら、初月の手数料は概算で 約4,410円（＝30万×0.1764÷12） 規模になります。
「最低支払」が残高で上がる（地味に痛い）
楽天のリボは、残高に応じて最小の支払元金が上がります（残高スライド）。
目安はこうです：
- ～20万円：元金3,000円
- 20万円超：元金4,000円
- 以後、残高が5万円増えるごとに元金+1,000円
そして月々の引き落としは、「元金＋手数料」になります（元金だけ払って終わりではない）。
シミュレーション結果：残高と毎月支払いで、完済まで何が起きる？
先に全ケースまとめ（ここだけ見ればOK）
前提：基本は年率 17.64%、最後のケースのみ 15%。
| ケース | 初回元本 | 毎月の最低支払（目安） | 完済まで | 手数料総額 | 総支払 | 手数料/元本 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 30万 | 3,000円（※途中スライドで5,000→4,000期間あり） | 89回（約7年5カ月） | 18.1万 | 48.1万 | 約60% |
| 2 | 30万 | 5,000円 | 60回（5年） | 13.5万 | 43.5万 | 45% |
| 3 | 30万 | 10,000円 | 30回（2年6カ月） | 6.8万 | 36.8万 | 約23% |
| 4 | 45万 | 3,000円（※開始は8,000円） | 111回（約9年3カ月） | 29.9万 | 74.9万 | 約66% |
| 5 | 50万 | 3,000円（※開始は9,000円） | 116回（約9年8カ月） | 33.9万 | 83.9万 | 約68% |
| 6 | 30万 | 10,000円 ＋最初の6カ月だけ毎月+2万借り増し | 42回（3年6カ月） | 12.7万 | 54.7万 | 約42% |
| 7 | 100万 | 3,000円（※開始は19,000円） | 152回（約12年8カ月） | 71.8万 | 171.8万 | 約72% |
| 8 | 30万 | 5,000円（年率15%） | 60回（5年） | 11.4万 | 41.4万 | 38% |
いちばん刺さるポイントはこれです。
- 「月3,000円で回す」は、返済が遅いだけじゃなく “手数料の支払い期間が伸びる” のが致命傷
- 借り増し（ケース6）は、支払額を上げても手数料が増えやすい
- 年率が15%に下がっても（ケース8）、劇的には軽くならない（差は出るが、リボ自体が長期戦）
グラフの見方
- 左：累計支払額（元本＋手数料の積み上げ）
- 右：毎月の支払額（元本＋手数料の積み上げ）
各ケースの「見るべきポイント」は、“どれだけの期間、支払いの中身が手数料に食われているか”です。
ケース1：元本30万円／毎月最低3,000円（実際は5,000→4,000期間あり）
結果：89回（約7年5カ月）・手数料18.1万円・総支払48.1万円
見るべきポイント：
- 右グラフ序盤で、支払額の中の「手数料の割合」が大きい期間が長い
- 左グラフで、手数料の積み上がりがじわじわ効いて総額が膨らむ
ケース2：元本30万円／毎月5,000円
結果：60回（5年）・手数料13.5万円・総支払43.5万円
見るべきポイント：
- ケース1より完済が短くなり、手数料の“払い続け期間”が縮む
- それでも左グラフは、手数料だけで軽く10万円超に到達する
ケース3：元本30万円／毎月10,000円
結果：30回（2年6カ月）・手数料6.8万円・総支払36.8万円
見るべきポイント：
- 右グラフで、元本がちゃんと減っている感が出る（手数料に食われない）
- 左グラフで、手数料の積み上げが途中で頭打ちになりやすい
ケース4：元本45万円／毎月最低3,000円（開始は8,000円）
結果：111回（約9年3カ月）・手数料29.9万円・総支払74.9万円
見るべきポイント：
- 右グラフの序盤、手数料が毎月ガッツリ乗る
- 左グラフで、手数料が元本に迫る勢いで積み上がる
ケース5：元本50万円／毎月最低3,000円（開始は9,000円）
結果：116回（約9年8カ月）・手数料33.9万円・総支払83.9万円
見るべきポイント：
- 左グラフの「手数料の面積」が、もはや無視できないサイズ
- 右グラフの中盤以降、支払額が下がっても安心ではない（期間が長い）
ケース6：元本30万円／毎月10,000円＋最初の6カ月だけ毎月+2万円借り増し
結果：42回（3年6カ月）・手数料12.7万円・総支払54.7万円
見るべきポイント：
- 右グラフ序盤で、手数料の部分が月ごとに増えていく（借り増しの影響）
- 左グラフで、「借り増し分」がそのまま手数料ゾーンを広げるのが見える
ケース7：元本100万円／毎月最低3,000円（開始は19,000円）
結果：152回（約12年8カ月）・手数料71.8万円・総支払171.8万円
見るべきポイント：
- 左グラフ：総支払が元本の1.7倍級になる
- 右グラフ：支払いが軽く見える時期ほど、「終わりが見えないゾーン」に入りやすい
ケース8：元本30万円／毎月5,000円（年率15%：優遇金利）
結果：60回（5年）・手数料11.4万円・総支払41.4万円
見るべきポイント：
- ケース2（17.64%）との差は 手数料が2.1万円減（13.5万→11.4万）
- ただし回数は同じ60回＝「支払期間の長さ」が最大の敵という結論は変わらない
ここまでの結論：リボの恐さは「率」より「期間」
年率17.64%は高い。でも本当に効くのは、ここです。
- 残高がある限り、毎月“残高に比例した手数料”が乗り続ける
- だから、支払いを小さくすると＝手数料を払う月数が増える
- 借り増しすると、手数料ゾーンがさらに広がる
今すぐできる対策
- 毎月の支払元金を上げる（ケース3の方向へ寄せるだけで世界が変わる）
- 可能なら 「リボ残高のおまとめ払い（一括）」を検討（残高を潰すのが最短）
- 借り増し（追加リボ）を止める：やるほど“手数料の雪だるま”が転がる
- 「知らないうちにリボ」系の設定が不安なら、楽天e-NAVIで設定を確認（最低支払や方式が人によって違う場合あり）
最後に
リボ払いは「毎月の支払いが一定でラク」に見えます。でも実態は、残高が残るほど手数料を払い続ける仕組みです。
もしあなたの状況が「残高◯万円、毎月◯円」なら、この記事の表に当てはめるだけで、未来の総支払がだいたい見えます。
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